民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式成焦點(diǎn) 準(zhǔn)入細(xì)則遲遲未出
發(fā)布時(shí)間：2015年10月30日
信息來(lái)源：浙商創(chuàng)投信息部
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網(wǎng)易財(cái)經(jīng) 2013-09-22 10:05:25
在監(jiān)管層幾度表態(tài)支持民資申辦民營(yíng)銀行之后，國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行可謂趨之若鶩。而最近“蘇寧銀行”等名稱獲預(yù)先核準(zhǔn)極大了增加了獲批預(yù)期，拿下首張牌照似乎已在朝夕之間。
不過(guò)，銀行業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，預(yù)核準(zhǔn)并不能說(shuō)明申辦邁出了多么關(guān)鍵性的一步，由于政府對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行的實(shí)施細(xì)則仍未出臺(tái)，獲批是否能在年內(nèi)成行仍然是未知數(shù)。此外，有分析師指出，即便獲批，民企辦銀行的模式仍然是焦點(diǎn)，還會(huì)面臨很多困難。
多家民企角逐民營(yíng)銀行 集中在北上廣和溫州
近期，國(guó)家工商總局發(fā)布了一份企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)公告，獲批的除了“蘇寧銀行”外，還有“華瑞銀行股份有限公司”。加上8月份獲批的“蘇南銀行股份有限公司”，短時(shí)間內(nèi)已有3家民營(yíng)銀行名稱獲預(yù)先核準(zhǔn)。
據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)根據(jù)工商總局官網(wǎng)資料統(tǒng)計(jì)顯示，除了上述三家企業(yè)外，今年6月份以來(lái)，還有華商銀行、國(guó)融銀行和前海銀行等多家股份有限公司也已經(jīng)獲得名稱預(yù)先核準(zhǔn)。
此外，據(jù)有關(guān)方面不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已經(jīng)提交申請(qǐng)、準(zhǔn)備申請(qǐng)和通過(guò)工商總局核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行至少已經(jīng)超過(guò)15家，集中在北京、上海、廣州和溫州地區(qū)。
其中，以溫州地區(qū)為例，在7月初金融國(guó)十條發(fā)布后就遞交了兩份民營(yíng)銀行申請(qǐng)。據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)介紹，一家申請(qǐng)者是溫州華峰集團(tuán)。
另一家則是由溫商聯(lián)合投資中心總經(jīng)理呂衛(wèi)國(guó)牽頭、多名溫州民營(yíng)企業(yè)家抱團(tuán)申請(qǐng)，欲成立"溫商銀行"。呂衛(wèi)國(guó)也已向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)確認(rèn)，已經(jīng)再次向溫州市金融辦提交了一份《關(guān)于設(shè)立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報(bào)告》。
事實(shí)上，有意愿申辦銀行的民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)域繁多，僅公開報(bào)道顯示的就已經(jīng)有航空、服裝、電器、科技、互聯(lián)網(wǎng)、電商、地產(chǎn)、食品、服務(wù)等行業(yè)的企業(yè)已經(jīng)申請(qǐng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)開辦民營(yíng)銀行。
不過(guò)，盡管民企對(duì)于申辦銀行的熱情非常高昂，多家民營(yíng)銀行的名稱也已經(jīng)通過(guò)了預(yù)先核準(zhǔn)，但距離正式獲批還需要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)和央行等監(jiān)管部門的審核。
一家國(guó)有銀行中高層人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，目前關(guān)于設(shè)立民營(yíng)銀行的具體辦法和實(shí)施細(xì)則仍沒(méi)有出臺(tái)。據(jù)媒體報(bào)道稱地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，作為全國(guó)版細(xì)則的參考，官方制度的出臺(tái)還需時(shí)日。
具體經(jīng)營(yíng)模式成焦點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行或首批開閘
在眾多申辦民營(yíng)銀行的企業(yè)當(dāng)中，實(shí)際上大致可以分為兩類。一類是依托于實(shí)體企業(yè)或者當(dāng)?shù)厣虝?huì)，期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決中小企業(yè)融資困境而設(shè)立銀行；另一類則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或是利用網(wǎng)絡(luò)的電商和社交平臺(tái)，以期實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品的平臺(tái)銷售操作。
前者為線下銀行，而后者可稱之為網(wǎng)絡(luò)銀行。值得注意的是，在這波角逐民營(yíng)銀行的浪潮中，線上企業(yè)的申辦更受到業(yè)內(nèi)關(guān)注。作為國(guó)內(nèi)首家宣布申辦民營(yíng)銀行的A股上市公司，蘇寧云商自8月21日宣布設(shè)立“蘇寧銀行”以來(lái)備受矚目，股價(jià)累計(jì)上漲近六成，受到資金熱捧。
蘇寧電器今年2月更名為蘇寧云商。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月30日，蘇寧云商總資產(chǎn)達(dá)到765.7億元。蘇寧集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東曾表示，為了去電商化，蘇寧將從線下發(fā)展到線上，同時(shí)將積極謀劃全金融布局。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融或成為民營(yíng)銀行的突破口，蘇寧銀行儼然具備了這一優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，對(duì)于蘇寧銀行一旦能夠獲得開辦資格，將以何種經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)也是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。
由于尚未獲批，蘇寧方面也選擇了謹(jǐn)慎表態(tài)。公司有關(guān)人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，目前尚無(wú)進(jìn)一步消息可以披露，一切將以公告為準(zhǔn)。
“如果蘇寧銀行獲批，在經(jīng)營(yíng)模式上應(yīng)該還是會(huì)讓銀行功能從屬于平臺(tái)建設(shè)，為平臺(tái)上的商戶，特別是小的商家提供信貸融資，從目前階段來(lái)看主要還是為豐富強(qiáng)化品牌 功能服務(wù)的”，東方證券銀行業(yè)分析師金麟向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)指出，以蘇寧現(xiàn)在的平臺(tái)資源來(lái)看，運(yùn)作壓力還是挺大的，如若能夠擴(kuò)大平臺(tái)體量，前景仍然可期。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平（微博）認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化的背景下，未來(lái)零售業(yè)務(wù)的占比將會(huì)大幅度提高，如果蘇寧能夠零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)引入到銀行當(dāng)中，將能夠發(fā)揮出自己的特色，對(duì)銀行業(yè)拓展零售業(yè)務(wù)也是一個(gè)很好的借鑒。
“在國(guó)外很多零售業(yè)務(wù)出色的銀行，都是直接從零售業(yè)引入管理人才，幫助提升業(yè)務(wù)”，連平表示。
對(duì)于民營(yíng)銀行設(shè)立后可能帶來(lái)的影響，金麟稱，由于支付方式早就已經(jīng)多元化，因而類似于蘇寧銀行這種線上銀行的出現(xiàn)短期不會(huì)對(duì)現(xiàn)行銀行體系造成影響，但由于現(xiàn)行銀行微型企業(yè)貸款沒(méi)有放開，因而未來(lái)對(duì)其他銀行的消費(fèi)信貸領(lǐng)域有擠出影響，將構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。
此外，連平亦表示，中長(zhǎng)期來(lái)看，由于數(shù)量增加，對(duì)銀行體系會(huì)造成一些影響，但民資進(jìn)入銀行，可以促使市場(chǎng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)局面。
準(zhǔn)入細(xì)則遲遲未出 監(jiān)管層或憂慮風(fēng)險(xiǎn)
仔細(xì)探究民營(yíng)銀行推行的進(jìn)程不難發(fā)現(xiàn)，在高層幾番表態(tài)支持民間資本申辦銀行之后，本年度已經(jīng)成為民企辦銀行最重要的里程碑。然而，事實(shí)上，在翹首企盼多時(shí)后，民營(yíng)銀行的獲批是否能在年內(nèi)成行仍然是未知數(shù)。
而央行行長(zhǎng)周小川在最新發(fā)表的署名文章中再度證實(shí)了監(jiān)管層鼓勵(lì)民資進(jìn)入銀行的政策決心，但實(shí)際的進(jìn)展情況則是民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入細(xì)則仍然沒(méi)有出臺(tái)，甚至有消息顯示直到上月中旬還沒(méi)有一家銀行申請(qǐng)上報(bào)到銀監(jiān)會(huì)的層面。
《商業(yè)銀行法》第16條規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立后，才能憑經(jīng)營(yíng)許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
而大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的申請(qǐng)還只是停留在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局。哪些民營(yíng)資本將被允許進(jìn)入銀行領(lǐng)域？哪些因素將成為衡量民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)？這一切都還只是問(wèn)號(hào)。
“民營(yíng)銀行醞釀很久，遲遲沒(méi)有真正行動(dòng)，監(jiān)管層有幾方面的擔(dān)憂”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）指出，一是認(rèn)為民間資本不懂銀行；二是擔(dān)心民間資本辦銀行之后，會(huì)利用銀行與以前經(jīng)營(yíng)的企業(yè)做關(guān)聯(lián)交易，搞利益輸送。三是擔(dān)心如果辦不好，會(huì)把錢卷走，逃之夭夭。
連平向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，盡管監(jiān)管層對(duì)于民資開辦銀行釋放出強(qiáng)烈的支持信號(hào)，但不大可能允許大批量民資準(zhǔn)入。
“在存款保險(xiǎn)制度還未建立、利率市場(chǎng)化沒(méi)有真正完成的情況下，無(wú)法大規(guī)模設(shè)立民營(yíng)銀行，利率市場(chǎng)化與降低銀行準(zhǔn)入門檻是一枚硬幣的兩面”，郭田勇亦如此表示。
一面是市場(chǎng)對(duì)于民營(yíng)銀行的熱捧；另一面的現(xiàn)實(shí)的情況是當(dāng)前的中國(guó)銀行體系中不乏民營(yíng)資本，但民營(yíng)資本控股的銀行卻很少，僅有少數(shù)幾家，大多是參股，而沒(méi)有獨(dú)立的控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。
銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)顯示，截至當(dāng)年年底，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中，民間資本占比超過(guò)90%。
“隨著利率市場(chǎng)化的深入進(jìn)行，銀行的準(zhǔn)入門檻才能往下降。目前可行的選擇是先進(jìn)行試點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)大面積推開做好準(zhǔn)備。”郭田勇稱。
